车贷拟出新政：取消强制担保

12月27日，央行、银监会联合公布《关于修改〈汽车贷款管理办法〉的决定(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)。据21世纪经济报道记者了解，意见稿主要拟从贷款主体、最高贷款比例、车贷风险管理等几个方面进行调整。

此前，《汽车贷款管理办法》中批准经营汽车贷款业务的主要贷款人之一城乡信用社在意见稿中变更为农村合作银行和农村信用社。首次明确提出农村合作银行经营汽车贷款业务，主要贷款人计划进一步扩张。

汽车贷款应符合最高贷款比例要求，故前者“自用贷款额度不得超过汽车售价的80%”；商用车贷款额度不得超过汽车售价的70%；二手车贷款额度不得超过车价的50%”，修改为“贷款人发放的车贷额度与借款人购买的车价之比不得超过最高贷款支付比例要求；贷款最高拨付比例由中国人民银行和中国银行业监督管理委员会根据宏观经济和行业发展实际情况另行规定。"

有业内人士分析指出，这可能意味着买车的最高贷款比例具有一定的灵活性空。

就风险控制管理而言，意见稿也体现了政策的灵活性。对于贷款人对借款人的信用评级制度，意见稿增加了“审慎使用外部信用评级”的内容，要求内部评级和外部评级相结合确定借款人的信用评级。目前意见稿也充分考虑了外部评级机构可能存在的风险。

此前，借款人在贷款前必须为所购汽车提供抵押或其他有效担保，意见稿中增加了“经贷款人审查评估，确认借款人信用良好，确实能够偿还贷款的，可以不提供担保”的内容。有业内人士表示，这可能是未来刺激汽车贷款的信号。

21世纪经济报道记者还注意到，“信用”在此前的《汽车贷款管理办法》中被改为“信用”。担保的概念在汽车贷款的限制性条件中被进一步淡化。

此外，意见稿中还增加了新能源汽车的定义(Aiji、净值、信息)，明确规定新能源汽车是指完全或主要由新能源驱动的汽车，包括纯电动汽车、插电式混合动力汽车和燃料电池汽车。"

车贷年利率一般是多少

汽车贷款的平均年利率是多少？

目前3.5%的一年期总利率对应的年化贷款利率分别约为6.5%、3.8%约为7%，4%、4.5%和5%分别为7.4%、8.3%和9.3%。目前主流的一年期车贷利率在3.5%-5%之间，对应的年化贷款利率在6.5%-9%之间。

比如一年期车贷12万，每月需要还1万，每年总利率4800元的4%与首付款一起还。其实车贷的12期分别是1个月和2个月到12个月，平均贷款期限是6.5个月，所以年化贷款利率估计在7.4%左右。

两年车贷总利率目前主流为7%9.5%。其中，7%利率对应年化贷款利率约6.7%，8%对应年化贷款利率约7.7%，9.5%对应年化贷款利率9.1%。目前三年期车贷的主流在9.5%到12.5%之间，其中较低的9.5%对应年化贷款利率约6.2%，10.5%对应年化贷款利率约6.8%，12%对应年化贷款利率约7.7%，12.5%对应年化贷款利率约8.1%。

目前银行贷款基准利率一年期为6%，二年期和三年期为6.15%。目前主流车贷利率高于同期银行贷款基准利率。对此，一位银行客户经理表示，目前银行的贷款资源越来越紧张。与目前中小企业8%以上的贷款利率相比，汽车贷款的利率仍然相对较低，汽车贷款的单笔贷款金额较小，这导致汽车贷款的利率通常是基准利率。

还有一点需要慎重计算的是，车贷的贷款期限，无论是在4S商铺还是银行，主流的车贷建议是2年或者3年，这样每月的贷款额度适中，有利于中期的理财规划。比如你买一辆18万左右的家用车，你会得到12万的贷款。如果一年内还清，每个月需要还1万元。如果是2年，每月需要还5000元，如果是3年，每月需要还3333元。两三年的车贷分期额度，是大城市居民负担得起的月供。

车贷年利率怎么算？

据了解，要知道汽车贷款的利率，不仅要知道汽车贷款的年限，还要知道汽车贷款的金额、利率和还款方式。因为只要其中一个发生变化，汽车贷款的利息就会不一样。

比如车贷三年年利率为5.25%，分期利息与贷款金额相关:利息=贷款金额×年利率x3 =贷款金额x5.25%x3 =贷款金额x6.75%。